Brand in bedrijfsgebouwen: hoe zit het met je dekking?
Als het misgaat, draait alles om de polisvoorwaarden en de verzekerde bedragen. Die bepalen hoeveel je vergoed krijgt voor gebouwen, machines, werktuigen en inventaris na brandschade. In de praktijk blijkt de uitkering vaak lager dan verwacht. Het gevolg: je moet als ondernemer flink investeren om alles opnieuw op te bouwen.
Herbouw vaak duurder dan verwacht
De opstalverzekering keert meestal uit op basis van de herbouwwaarde van een vergelijkbare herbouw. Maar in de praktijk:
- maken nieuwe bouwregels ‘gelijksoortig herbouwen’ vaak niet mogelijk;
- kiezen veel ondernemers er vaak voor om groter of anders te herbouwen voor betere bedrijfsvoering;
- moet je voldoen aan strengere eisen, zoals emissiereductie.
Daardoor liggen de werkelijke kosten voor nieuwbouw vaak hoger dan de verzekerde som. Het verschil moet je zelf bijleggen.
Machines, werktuigen en inventaris: risico op onderverzekering
Bij machines, werktuigen en inventaris zien we regelmatig problemen:
- Sterke prijsstijgingen zorgen ervoor dat de verzekerde waarde niet meer aansluit op de marktwaarde
- Niet aangemelde machines vallen buiten de dekking
- Inventaris wordt regelmatig te laag ingeschat
- Nieuwe technologieën, zoals robotisering of AI, maken machines duurder
- De dekking gaat vaak uit van vervangingswaarde, niet van nieuwwaarde
Dit verschil kan groot zijn.
Voorbeeld: wat kost een brand écht?
Stel dat de bewaarloods van een akkerbouwbedrijf afbrandt in het voorjaar. In de loods stonden meerdere machines en een werkplaats vol gereedschap. De situatie:
- De opstallen zijn verzekerd tegen herbouwwaarde op basis van de bestaande bouw met een garantie tegen onderverzekering van € 700.000.
- De ondernemer besluit om de bewaarloods groter te maken en anders terug te bouwen.
- De inventaris, landbouwwerktuigen en machines zijn verzekerd tegen vervangingswaarde, maar zijn 30% onderverzekerd.
Wat betekent dit concreet?
| Object | Schade | Verzekerd | Nieuwprijs | Extra investering |
| Loods | € 700.000 | € 700.000 | € 1.000.000 | € 300.000 |
| Machines en werktuigen | € 200.000 | € 140.000 | € 300.000 | € 160.000 |
| Inventaris | € 80.000 | € 56.000 | € 120.000 | € 64.000 |
| Bij financiering | € 524.000 |
Hoewel er sprake was van een verzekering, blijkt die niet aan te sluiten bij de werkelijke situatie en wensen. De ondernemer moet daardoor ruim een half miljoen euro zelf investeren om zijn bedrijfsvoering weer op te bouwen.
Ons advies: voorkom verrassingen
Zorg dat je niet voor nare verrassingen komt te staan. Laat je verzekeringspolissen regelmatig beoordelen door een onafhankelijke deskundige, zoals een specialistische adviseur in risicobeheer. Kijk dan niet alleen naar de dekkingen, maar ook naar de verzekerde bedragen. Zo voorkom je teleurstellingen op een moment dat je juist op je verzekering rekent.
En wellicht kunnen ze ook een bijdrage leveren aan het beheersen van risico’s: voorkomen is beter!
Meer weten?
Twijfel je of je verzeker nog wel past bij je bedrijf en risico’s? Neem gerust contact op met je Countus-adviseur.
